Piesakoties kredītam internetā vai bankas filiālē reti, kuram ir skaidrība par to kādas ir patiesās kredīta izmaksas. Ne līguma izlasīšana, ne saruna ar konsultantu nespēj uzreiz dot skaidru priekšstatu par to, cik un kas būs jāmaksā pēc kredīta noformēšanas. Protams, ātrā kredīta izmaksas būs savādākas nekā, piemēram, patēriņa kredītam vai hipotekārajam kredītam, tādēļ aplūkosim tās visas pēc kārtas. Pēc raksta izlasīšanas jūs daudz labāk spēsiet aizstāvēt savas intereses un, iespējams, pieņemsiet daudz izvsvērtākus lēmumus.
Kādas ir ātrā kredīta izmaksas ?
Saskaņā ar aizdevēju sniegto informāciju, ātrā kredīta noformēšanas izmaksas daudzos gadījumos ir tikai 0,01 Ls. Šī summa ir jāsamaksā, lai apstiprinātu savu profilu un tiek saukta arī par reģistrācijas maksu. Ar tās palīdzību kreditors pārliecinās, ka pieteikuma iesniedzējs ir reāla persona, nevis viltvārdis. Papildus tam aizdevējs saņem precīzu konta numuru, kas ir svarīgi, jo pat kļūda vienā ciparā nozīmē to, ka nauda netiks pārskaitīta uz pareizo kontu. Šobrīd vairāki ātrie kredīti internetā tiek piedāvāti bez komisijas maksas un bez procentiem (0%) uz laiku līdz 1 mēnesim. Atmaksājot aizdevumu noteiktajā termiņā, nekas papildus nav jāmaksā. Ja viss tiek izpildīts godam, tad ātrā kredīta izmaksas uz 1 mēnesi ir 1 santīms un ar to arī šis stāsts beidzas, taču ne visiem.
Apstākļos, kad ātrais kredīts nevar tikt atmaksāts savlaicīgi stājas spēkā dažādi papildus nosacījumi, kas īstermiņa kredītu padara ļoti, ļoti dārgu. Vispirms klientam brīvprātīgi tiek piedāvāts samaksāt par līguma termiņa darbības pagarinājumu. Tā ir standarta procedūra, kas parasti nav dārgāka par 15% – 25% mēnesī, taču var būt arī nedaudz lielāka. Cilvēkiem, kas nespēj sakrāt pietiekamus līdzekļus, lai atmaksātu aizdevumu pāris mēnešu laikā ātrā kredīta izmaksas var pieaugt līdz pat 50% no neatmaksātās summas 2 – 3 menešu laikā. Viena gada perspektīvā izmaksas kļūst attiecīgi vēl daudzkārt lielākas.
Trešā izmaksu pozīcija, kas skar kredītņēmējus, kas nespēj atlīdzināt parādu līgumā noteiktajā termiņā un arī nemaksā par līguma pagarināšanu ir soda sankcijas. Soda nauda var ievērojami sadārdzināt ātrā kredīta izmaksas. Praksē soda nauda parasti nepārsniedz 1% no neatmaksātās summas dienā, taču ir, protams, izņēmumi. Saskaņā ar ātro kredītu uzņēmumu savstarpējo vienošanos soda sankcijas nevar pārsniegt 100% no neatmaksātās summas, taču ne visi uzņēmumi ir pievienojušies šai vienošanās. Paralēli vērts pieminēt, ka parāda piedzīšana notiek izmantojot parāda piedziņas firmas, kas papildus aprēķina vēl savas izmakas. Galarezultātā ātrais kredīts dažiem cilvēkiem, kas nevar izpildīt saistības var izmaksāt vairāk kā trīs reizes dārgāk nekā pati kredīta summa.
Lai palielinātu skaidrību par izmaksām gan Latvijā, gan Eiropas Savienībā kopumā ir ieviests termins gada procentu likme. Šis rādītājs atspoguļo visas izmaksas, kas kredītņēmējam var būt jāmaksā viena gada laikā. Attiecībā uz ātrajiem kredītiem šis rādītājs neko daudz nepaskaidro, jo neviens neizmanto īstermiņa aizdevumu kāds ir ātrais kredīts, lai realizētu ilgtermiņa mērķus. Daudz noderīgāks šajā perspektīvā ir ātro kredītu salīdzinājums atraiskredits.com sākumlapā.
Kādas ir patēriņa kredīta izmaksas ?
Patēriņa kredīts tiek izsniegts uz laiku līdz 5 gadiem un maksimālā summa, ko tas piedāvā ir 7000 Ls. Atšķirībā no ātrajiem kredītiem, kas īstermiņā tiek piedāvāti bez procentiem, patēriņa kredīti parasti šādu priekšrocību nepiedāvā. Neskatoties uz to, situācijā, kad vajadzīgs ilgtermiņa kredīts vai vienkārši vairāk par 200 Ls – 1000 Ls, patēriņa kredīts pilnīgi noteikti būs daudz labāka izvēle nekā ātrais kredīts. Iemesls tam ir pavisam vienkāršs – patēriņa kredīti ilgtermiņā ir daudzas reizes lētāki. Precīza procentu likme, kas tiek piemērota darījumam ir atkarīga no klienta ienākumiem, kredītvēstures, kredītsaistībām un iepriekšējās sadarbības ar kreditoru. Minimālā procentu likme uz 1 gadu patēriņa kredītiem var būt pat tikai 22% gadā, taču praksē tā parasti ir nedaudz lielāka.
Izvēloties patēriņa kredītu, papildus ir jārēķinās, ka papildus var tikt prasīta maksa par aizdevuma nokārtošanu. Kredīta noformēšanas izmaksas veido minimālais maksājums 2 Ls – 25 Ls plus/vai 0,2% – 0,9% no kredīta kopējās summas. Atkarībā no kreditora riska tolerances un līdzšinējās prakses šis maksājums var atšķirties pat vairākas reizes, taču daudz svarīgāks faktors ir gada procentu likme, nevis maksa par noformēšanu. Sevišķi būtiski tas ir apstākļos, kad izvēlēts lielāks naudas kredīts.
Banku kredīti un to izmaksas
Trešā aizdevumu kategorija ir banku kredīti. Teorētiski to procentu likmēm un nosacījumiem būtu jābūt visizdevīgākajiem, taču ne vienmēr. Situācijās, kad istermiņā vajadzīga neliela summa, ātrais kredīts var būt krietni izdevīgāks. Tāpat noderēt var arī patēriņa kredīti, jo to saņemšana ir krietni vienkāršāka un iespējama pat neizejot no mājas. Banku kredītu noformēšanas izmaksas ir līdzīgas kā patēriņa kredītiem un kopumā atkarīgas no katra konkrētā klienta.
Kopumā ilgtermiņā banku kredītu izmaksas tradicionāi ir viszemākās, taču tikai pie nosacījuma, ka nenotiek ekonomiskā krīze, kā tas bija Latvijā laika posmā no 2008. līdz 2011. gadam. Ekonomiskā krīze apliecināja, ka bankas ir izslāpušas pēc naudas un mazāko problēmu gadījumā nekavēsies atprasīt aizdoto naudu pirms termiņa.
Labs piemērs šai tendencei bija kāda Latvijā vispārzināmā komercbanka, kas kredītkaršu īpašniekiem paziņoja, ka procentu likmes tiek paaugstinātas par vairākiem procentiem. Šis noteikums tika piemērots arī ar atpakaļejošu datumu. Tas nozīmē, ka tie cilvēki, kas bija izlietojuši kredītkartes limitu pēc vecajiem noteikumiem, bija spiesti to atmaksāt pēc jaunajiem noteikumiem. Vēstulē arī bija norādīts, ka gadījumā, ja jaunie noteikumi neapmierina, klienti var atmaksāt visu naudu ātrāk (kurš gan to varēja). Lieki piebilst, ka kredītkaršu stāsts bija pats maigākais. Līdzīgas līguma izmaiņas tika vērstas arī pret hipotekāro kredītu ņēmējiem (aizkraukles banka), uzņēmumiem un jebkuru citu.
