Naudas kredīta atmaksas aprēķins ļauj precīzi noskaidrot, cik daudz, cik ilgā termiņā un uz kādiem nosacījumiem būs jāatmaksā aizdevums visā līguma darbības periodā. Lai kredīta atmaksa noritētu precīzi ir svarīgi jau pirms līguma noslēgšanas iepazīties ar visiem tā nosacījumiem, jo pretēja gadījumā var nākties pārmaksāt pat 3 reizes.
Kur atrodams kredīta atmaksas aprēķins ?
Saskaņā ar Latvijas likumdošanu kredīta atmaksas aprēķins (visas izmaksas, t.s. procentu likmes, komisijas maksa un jebkuras citas izmaksu pozīcijas) ir jāiekļauj gada procentu likmē (GPL), kas ir neatņemama līguma sastāvdaļa. Formula, kas nosaka GPL ir salīdzinoši sarežģīta, līdz ar to nespēj sniegt precīzu pārskatu par to, cik tieši būs jāmaksā. Neskaidrību veicina arī tas, ka gada procentu likme ietver nevis reālās izmaksas, bet visas potenciālās izmaksas, kas varētu rasties līguma izpildes termiņā.
Šī iemesla dēļ kredīta atmaksas aprēķins ikdienas vajadzībām daudz vieglāk ir saprotams, aplūkojot aizdevuma atmaksas tabulu, kas arī ir iekļauta līgumā. Kredīta atmaksas grafiks ietver ikmēneša maksājumu, t.sk. pamatsummas maksājumu un procentu maksājumu. Atkarībā no izvēlētās kredīta summas un atmaksas grafika, aizņēmējiem parasti tiek piedāvāti divi iespējamie atmaksas veidi – proporcionālais un dilstošais.
Kādi ir kredīta atmaksas veidi ?
Visvienkāršākais kredīta atmaksas veids (ātrais kredīts) paredz, ka visa kredīta summa un procentu likme tiek atmaksāta vienā maksājumā. Aizdevuma kredīta atmaksas aprēķins šeit ir gaužām vienkāršs un zināms jau pašā sākumā, pie nosacījuma, ka parāds tiek atlīdzināts savlaicīgi.
Proporcionālais kredīta atmaksas variants paredz, ka katru mēnesi vienādā daļā tiek maksāta gan kredīta pamatsumma, gan procentu likme. Šis variants nodrošina, ka katru ik mēnesi ir jāmaksā vienāda naudas summa. Dilstošais kredīta atmaksas grafiks turpretim paredz, ka sākotnēji tiek atmaksāta lielāka aizdevuma summa (lielāks ikmēneša maksājums), bet laika gaitā, sarūkot pamatsummai arī ikmēneša maksājums kļūst aizvien mazāks. Tradicionāli vairumā gadījumi kredītņēmēji izvēlas propriconālo atmaksas grafiku.
Paralēli, iespējama arī variācija, kas paredz, ka sākotnēji tiek atmaksāta tikai pamatsumma, bet termiņa beigās, vienā maksājumā atlīdzināta visa iekrājusies procentu summa. Tāpat jāņem vērā, ka nedaudz sarežģītāks ir aizdevums pret nekustamo īpašumu un hipotekārais kredīts. Šajos variantos kredīta atmaksas aprēķins var iekļaut arī mainīgo EURIBOR vai RIGIBOR likmi. Likmes apmērs variē atkarībā no Eiropas Centrālās bankas noteiktās procentu likmes (EURIBOR) vai starpbanku procentu likmes (RIGIBOR). Teorētiski, ir iespējams abas likmes arī nofiksēt uz 3 mēnešiem, 6 mēnešiem vai reizēm pat 3 gadiem, taču vairumā gadījumu banku darbinieki cenšas no šī soļa atrunāt. Pirms pieņemt lēmumu par ilgtermiņa kredītu ir svarīgi aprunāties ar zinošu speciālistu, jo vienota atbilde par to, kurš variants ir izdevīgāks nemaz nav.
